該客戶三年前從西班牙回國，前期在西班牙生活了近十年，并已取得西班牙綠卡，客戶在西班牙期間積累資金20萬歐元。五年前，客戶在國內三線小城的一套商品房因城市改造需要面臨拆遷，賠得房屋拆遷款120萬元，客戶在郊區城鄉結合部的一幢老住宅因新農村改造需要，獲賠100萬元。

 

　　一年后，客戶考慮到郊區環境較城里要好，且離城區僅2、3公里路程，因此客戶決定在新農村蓋房，同時考慮到自己的母親已經80多歲的高齡了，打算回國與母親一起搬進新房居住以敬孝道。

 

　　新農村蓋房以及裝修共花費客戶100萬元，由于客戶獲賠的土地面積較大，因此他將多余90平方的地皮轉讓給了一位想在郊區買農村別墅房的看房者，獲得70萬元的轉讓費。

 

　　客 戶在西班牙時就得知，前期一起去西班牙經商，后來回國的朋友們都在近幾年靠古董買賣賺了不少錢。因此，他也利用回國休假這段時間做些古董生意。客戶向朋友 們學習，找到了一套投資收藏品的門路，前期確實吃了不少甜頭。但是隨著趨利心里的作祟，客戶在收藏品上的投資資金越來越大，投資品種有象牙、青花瓷、唐三 彩、玉器、書畫、紅珊瑚飾品以及目前較為流行的蜜蠟飾品。

 

　 　一般來說，投資收藏品將會面臨四大較高風險，一是贗品風險，二是國家政策的變化風險，三是國家重點文物需上繳國家保管的風險，四是市場行情遇冷風險。錢 先生運氣比較差，在他大量的資金投資到象牙飾品時，國家出臺一項政策是：國內不得非法買賣象牙用品。于是客戶投資象牙的資金無法變現，這個投資門路算是斬 斷了。

 

　　隨著客戶回國后，兒子結婚、孫子滿月酒、周歲酒等重要場合的開銷。總共也在20萬元，其次每年的日常生活支出在15萬元。截止目前，客戶資產為10萬歐元、20萬人民幣、價值150萬的收藏品，收藏品投資資金占家庭總資產收入的比例高達60%。　　隨 著投資品市場行情日益低下，客戶雖然擁有價值150萬的投資品資產，但要在急用資金時實現快速變現的可能性卻不高；另一方面，客戶在國外積攢的20萬歐 元，隨著歐元的不斷貶值，也已經由前期的1歐元兌換11塊多錢的人民幣，直接降至1歐元只能兌換8塊錢不到的人民幣，在短短幾年時間，該客戶因匯率貶值的原因，資產縮水了60多萬元人民幣。

　　財富顧問了解到，目前客戶在資金方面存在的問題后如下：

（1）客戶60%的資金"凍結"在收藏品的投資上，比例太高、風險太大且資金流動性較差；

（2）隨著近期英國脫歐事件的影響，全球經濟出現恐慌情緒，英鎊直接跌至歷史最低位，歐元也隨之震蕩下行，客戶目前所剩的10萬歐元可能會面臨進一步縮水。

（3）客戶回國后，僅靠收藏品投資而無其他收入來源，僅僅靠拆遷賠償款及地皮轉讓費所得的剩余資金來生活度日，也算吃老本。且每年日常生活開銷高達15萬元，對目前客戶的經濟條件來說，這樣的高消費，如果今后數年一直按此消費水平，在投資品無法得到變現的前提下，客戶的生活將會變得非常窘困。

 

　　診斷出客戶的三大致命癥結后，財富顧問給出以下投資理財規劃方案：

　　1、客戶收藏品的投資比例占到客戶全部家庭資產的60%，建議客戶通過正規渠道拍賣、古玩市場交易、大型古董展銷會等渠道，盡快將手中30%的投資品變現。如果按目前藏品的市場估值，客戶可獲得流動性資金約在100萬元以上，提高家庭資產可流動性資金的比例。

　　但是，目前收藏品市場的行情不太火熱，客戶手中的藏品可能無法得到快速變現，財富顧問為了增加客戶藏品變現的成功率，借助行內財富管理中心邀請知名鑒寶專家開展一場高端鑒寶活動為契機，邀請客戶參與活動。
　　一方面，客戶可以借機把握住與專家探討交流的機會，另一方面，由于邀請過來的財富客戶都是當地的古玩商鋪客戶、對藏品感興趣的玩家。因此錢先生可以借此機會向這些目標客戶群體推薦自己的藏品，如果遇跟藏品有緣的投資者便能成功將藏品變現。
　 　　2、由 于客戶前期投資藏品花了不少資金購買，但生活消費水平依然較高，為了解決資金面的緊張，錢先生在歐元匯率急速下跌時依然將10萬歐元通過銀行結匯轉換成了 人民幣。對于錢先生僅剩的10萬歐元，財富顧問建議客戶購買一款期限在一年左右的歐元理財產品，讓這部分的資金留在賬面享受人民幣的收益。雖然利率較低， 但也鎖定了外幣資產，如在未來歐洲經濟情況開始回暖后，歐元有可能會跟著升值。
　　其次，錢先生的母親年歲已高，待錢先生完成一份孝心后，會面臨選擇重新回到西班牙生活的可能性。因此，財富顧問將此筆外幣資金鎖定在中長期理財產品中，就是為了防止客戶在忽視資產配置的前提下，再次動用歐元賬戶內的資金。
　 　　3、對于錢先生目前能動用的20萬人民幣存款，考慮到客戶年消費額較高，讓日常開銷一下子大幅度銳減的可能性不大。同時，客戶外幣跟藏品投資金面臨的不確定因素較大，若市場行情都不好，客戶這兩項資產在未來一段時間將可能繼續貶值。因此對20萬人民幣資金的投資要以穩健為主。
　 　建議客戶5萬資金存入貨幣基金類產品，享受3%左右收益率的同時可以靈活變現；另外，5萬資金存入期限在半年以上的現金管理類理財產品，存滿一個周期以 上的時間后，需急用資金時就可以提現，享受較高收益率。客戶略微降低日常開銷后，這十萬的資金基本可以滿足客戶一年的消費額。對于另外所剩的10萬資金， 建議客戶存入期限在一年以上的較高收益類理財產品，給客戶樹立強制"儲蓄"的觀念，促使客戶減少日常生活中的不必要開支。

 

　　4、目 前錢先生的年齡已經接近五十歲，要想在國內覓得一份較高收入的工作可能性較低。如果選擇創業，以目前客戶如此緊張的資金情況來看風險較高，客戶目前的住房 是新農村別墅，這也就意味著無法辦理抵押貸款。面對這一現象，財富顧問建議客戶，將新農村房閑置的三樓用于出租。一是考慮到客戶房源周邊就是一個高中校 區，二是因為客戶住所離市區僅10分鐘左右的路程，三是客戶住所往前3公里就是當地的高鐵站，綜合以上因素，客戶將空置的三個房間用于出租的可行性較高。 如果按三間房每月產生2100元的租金收入來算，客戶一年可以獲得額外收入25200元，可以采用提前收取押金半年一交的收租方式。這樣租金收入雖少但也 貼補了客戶的日常開銷費。