
歷史搜索
未知2017-07-20 09:27
我國老齡化趨勢發展非常迅猛,2016年中國60歲以上的老年人口達到了2.25億,占總人口比例突破16%,而且人口預期余壽也達到了76.34歲。未來老年人口數量和比例還會繼續上升,養老服務的需求越來越大。
本文從基本的養老服務收支,也就是社會保障中養老金、醫療保障、居住成本等幾個方面對國內北京、上海、杭州、蘇州和成都幾個城市進行對比,希望能夠為大家未來進行養老服務規劃提供參考。
(北京、上海作為收入水平高、經濟發達且人口老齡化嚴重的城市代表;“上有天堂下有蘇杭”則代表了南方城市;成都既是西部城市代表,自身在醫療等方面也有很顯著的特色。)人均醫療費用及醫療保障
人均醫用療費體現了一個國家和地區的醫療負擔情況,而醫療保障是社會為老年群體分擔部分費用的重要手段。除去個人支付的自付部分,剩下由醫療保險基金分擔的比例,是通常我們用來表征醫療費保障情況的基本依據。
人均醫療費用越高,未來的負擔相對較重;
用醫保基金負擔部分越高,則表明醫療保障程度越高,養老個人負擔就會降低。
從實際發生費用來看,世界衛生組織公布的2016年中國人均醫療費是500美元/年,也就是3500元人民幣。相比起發達國家(美國最高為8000美元,歐洲國家平均為5000美元),我國人均醫療費用較低是因為城鄉差異性太大,城鎮醫療人均費用達到1000-2000美元以上,只是農村醫療費用過低,只有100美元左右。
各個城市的數據顯示,2016年北京市人均醫療費用額為4000元/年,上海市是人均5600元,杭州市1300元,成都市是1400元,蘇州市是3400元。可以看出人均醫療費用差異性較為明顯:北京、上海和蘇州人均醫療費用較高,而杭州和成都則相對較低。
當然,我們知道北京和上海屬于超大型城市,醫療資源比較集中,上海的醫療衛生院機構的數目是644個,北京的醫療衛生院機構的數目是701個,杭州只有333個,成都則最多有768個。
醫療要素的聚集會導致城市醫療費用的增高,但單位要素的價格過低,如成都,也會導致醫療保障成本的降低。
從可報銷比例來看,杭州市社保基金的支付率是80%,成都市是65%,北京市是67%,蘇州是78%。所以說,成都市雖然人均醫療費用較低,但是同樣的社保支付比例也相對較低;蘇州雖然人均醫療費用高,但是支付比例同樣也很高。
所以不能根據簡單的報銷比例來判定哪個城市的醫療保障更好,還需要關注整體的醫療費用和單位要素價格。
養老支出的另一個項目就是居住,而住房價格是其中很重要的一個指標。
北京市2015年統計的商品房平均銷售價格是22633元/平米,為全國最高,上海市是20949元/平米,杭州市是14422元/平米,成都市是6875元/平米。
雖然這里的指導價并不能真是反應市場情況,但城市間的差異與我們印象中的房價定位還是很一致的:北京上海的房地產市場非常發達,房屋價格也很高。這會對養老準備金造成較大負擔。
當然除了購買房子之外,租房也是一種選擇。
也就是說,租一套50平米左右的一居室,北京每月要3500元,上海也要3000多元,杭州市2000多元,蘇州市和成都市只有1000元。當然,根據房子地段的不同,租金差異非常大,同一城市甚至有成倍的差異。
但房租和房價基本上是成正比的,其中的微小差異主要因為房租還和流動人口、人口年齡結構等因素相關,所以蘇州市房價遠遠高于成都,但是房租水平基本相當。根據【租售比】的計算,可以看出蘇州的高房價可能存在一些不正常的因素。
綜合房屋價格和房租價格來看,在中國,城市規模越大,整個居住成本越高。北上廣深等一線城市的居住成本非常高昂,對養老規劃會形成巨大壓力。
理財空間——工資與養老金之間的差異
蘇州市的養老金水平相對要高很多,尤其是和上海比:上海的工資水平是蘇州的1.5倍,而養老金水平和蘇州幾乎相當,這也就是說如果在上海工作獲取收入,然后去蘇州養老,就可以享受到一個差異之間的福利。同樣,杭州相比上海,養老金收入差異也相對于工資收入差異大幅度減少。
另外養老金水平高的地區,也與央企、國企等大機構有很大關。我國養老金水平最高的地區既不是北京,也不是上海,而是西藏。主要因為西藏的養老金領取基本上都來自于國企、央企外派在西藏工作的人員,這是有國家強力支持作為保障的。
工資是我們為退休生活籌資的過程,而養老金是工資轉化和延期支付的結果。這兩個系列的統計數據揭示了一個非常具有啟示的情況:一方面每個人年老后要面臨收入下降的挑戰,我們必須提前知曉,并且做出準備;
另一方面, 巨大的代際差異導致年輕一代一生中有很多薪資增長的機會,隨著工資的升高積攢的養老金也會大幅增加;而已經退休的一代人工資收入一輩子都沒有太大的改變, 所以養老金只能維持在很低的水平。這種差異導致了現在退休的一代人養老金并不能滿足全部的生活開銷,但同時也告誡年輕的一代,不進行理財規劃,僅僅依靠工資性收入,未來的老年生活水平是要下降的。
作者介紹:
胡老師
英國倫敦政治學院亞洲研究中心博士后
國際金融理財師(CFP)持證人
認證私人銀行家(CPB)持證人
中國社保學會會員
知名財經評論員
以上僅代表作者本人立場,不代表本欄目觀點。
尊敬的會員:
歡迎回到金庫網這一全國理財師的網上家園。2021年11月10日,您加入了金庫網的會員大家庭,獲得了上千門精彩好課的暢學權益,并享有直播課免費參加的特權。