機(jī)構(gòu)學(xué)苑
名義利率，是商家想讓你看到的利率；
實(shí)際利率，是商家從你錢包里取走的利率。
——金庫(kù)君
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2017-11-22 09:32
“0首付買車”、“日利息0.021%貸款”、“理財(cái)收益可達(dá)15%”......凡是涉及到“錢”的問題，直接用赤裸裸的數(shù)字更吸引消費(fèi)者；面對(duì)放貸經(jīng)理的“諄諄善誘”，如何保持一顆清醒的頭腦...
10首付0利率？那商家還賺什么錢呢?
雙0模式最早出現(xiàn)在私家車市場(chǎng)，隨之而來的電腦、奢侈品、信用卡和很多網(wǎng)貸平臺(tái)也開展了雙0服務(wù)。
真的可以0%利息嗎？
真的。
這里面有坑嗎？
有的。
汽車經(jīng)銷商中最賺錢的業(yè)務(wù)并不是買賣車輛，而是保險(xiǎn)、售后、金融借貸的提成。車輛成本可壓縮的幅度很小，所以很多商家的銷售策略往往是拋出一個(gè)很低，甚至虧損的裸車價(jià)格，然后通過附帶、捆綁銷售的各項(xiàng)附加業(yè)務(wù)賺取“返點(diǎn)”來盈利。
這是雙0模式存在的前提。
為了開拓市場(chǎng)，汽車廠商每年都有大筆的預(yù)算用于支付顧客的貸款利息 ，這個(gè)叫做“貼息”。所以在正規(guī)經(jīng)銷商（4S）店辦理的貸款，“0利息”是真的，是有人真金白銀的付出幫你買單。
雖然廠商每年都在大出血，但因?yàn)轭櫩秃蛷S家中間隔著經(jīng)銷商，本著“雁過拔毛”的原則，這中間就出現(xiàn)了這樣那樣的問題。
坑一：“0首付”大多針對(duì)一些銷量欠佳的車型，這是優(yōu)惠促銷的一種方式；而“0利息”并不是真正的不交利息，而是延長(zhǎng)了免息期，比如一年內(nèi)的還款沒有利息，之后還是會(huì)有利息支出。
坑二：增加名義上的“手續(xù)費(fèi)”和捆綁銷售。這種手法目前不僅新車、二手車市場(chǎng)普遍存在，網(wǎng)貸、民間借貸等等行業(yè)也學(xué)了個(gè)七七八八。
坑三：還有一些用來賺取返點(diǎn)的硬性消費(fèi)，比如必須購(gòu)買經(jīng)銷商提供的全車險(xiǎn)、精品配套配件、強(qiáng)制售后消費(fèi).......，但店內(nèi)自帶的優(yōu)惠卻享受不到。通常雙0服務(wù)的商品必須按市場(chǎng)指導(dǎo)價(jià)出售，不能享受公司目前在推的優(yōu)惠讓利措施，比如一些禮品贈(zèng)送。
正規(guī)經(jīng)營(yíng)的“坑”雖然會(huì)讓人覺得所謂優(yōu)惠名不副實(shí)，但至少是明碼標(biāo)價(jià)，消費(fèi)者有選擇的機(jī)會(huì)，而一些不正規(guī)的交易平臺(tái)和部分網(wǎng)貸平臺(tái)，在利息計(jì)算上做的手腳，就顯得又low又難以防范。
2把每月要還的錢存起來3年后多了20萬
名義利率，是商家想讓你看到的利率；
實(shí)際利率，是商家從你錢包里取走的利率。
——金庫(kù)君
“借款45萬，分三年36期還清；年化利息8%，看起來是比銀行貸款高不少，但誰讓我不是大型企業(yè)又著急用錢呢，不過這兩年我的投資年化收益都達(dá)到了10%呢，還款難度也不是太大嘛。”
打開貸款合同你仔細(xì)看了一下條款，等額本息還款每月償還14101元。合同再往后翻，還有“前期服務(wù)費(fèi)13500元，管理費(fèi)1350元，以及按全部借款本金1%支付給擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)，其中管理費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)按月支付”。
這些額外的支出你也明白是不算在8%里面，是貸款公司收的額外費(fèi)用，但8%+0.6%再加一些其他費(fèi)用，應(yīng)該沒有超過10%吧。就這樣你自信的簽了名，開始了漫漫還款路。
你第一次覺得合同有問題是在只拿到了43萬6千塊的時(shí)候，貸款平臺(tái)告訴你這是因?yàn)榍捌诜?wù)費(fèi)13500元直接從45萬的借款中劃走了，那以后的利息也是按43萬來繳嗎？
“不是的先生，無論利息還是保證金都會(huì)根據(jù)您申請(qǐng)的45萬本金來計(jì)算哦。”客服小姐溫柔的回答。
第二次覺得還款金額有點(diǎn)怪是在還款后期，隨著本金的減少這個(gè)月你只需要還1080元的利息，可是卻要繳450元的擔(dān)保費(fèi)去保證你不會(huì)拖欠，你覺得不太合理。翻開合同你看到了一行大字：“按全部借款本金1%支付給擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)”。好吧，也就是說不管本金還剩多少，每個(gè)月4500元的保證金是不能免了。
那我們來算算這份貸款合同的真實(shí)利息，只有8%嗎?
年利息8%，等額本息還款，36期，每期還款14101.36元；
本金實(shí)際為43萬6千5百元；
每月保證金4500元；
每月管理費(fèi)1350元。
實(shí)際月利率為2.99%，年化利率35.83%。
別說你那10%的投資收益了，就是三個(gè)你，也還不起。
如果說8%與35.8%的利息差別有多大你感受不到，或者作為一般投資者沒有這么專業(yè)的計(jì)算器，我們?cè)囍鴵Q個(gè)簡(jiǎn)單的思路：
假設(shè)你每月要交給貸款公司的將近2萬元，現(xiàn)在用于儲(chǔ)蓄，用貸款公司給你的8%的年化收益率來投資，這些錢折現(xiàn)到3年之初會(huì)有多少錢呢？
64萬。
也就是說，站在貸款公司角度，他們借給你45萬，實(shí)際收回了64萬。
司法保護(hù)區(qū)：年利率不超過24%的區(qū)域，必須按照約定支付利息。
自然債務(wù)區(qū)：年利率24%—36%的區(qū)域，利息沒給的，則可以不給了；利息已經(jīng)給的，也要不回來。
無效區(qū)：即年利超過36%的區(qū)域，即便已經(jīng)給付了，還可以討回來。
簡(jiǎn)單來說，利息超過36%的部分就可以叫做“高利貸”了，很多民間借貸或是網(wǎng)貸平臺(tái)為了避開這條紅線，創(chuàng)造了很多的名字：“管理費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”“擔(dān)保費(fèi)”......貸款十萬拿到手的可能只有就八萬八，雖然是“0首付低利率”的噱頭卻有著高利息的實(shí)質(zhì)。
而因?yàn)槊x年化利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于24%，即使起訴，法院依法判決也無法支持你的主張。
3利息是永遠(yuǎn)算不對(duì)的——理財(cái)產(chǎn)品中也很常見
P2P平臺(tái)的投資產(chǎn)品收益率通常都很高，15%的回報(bào)看起來很是心動(dòng)。除去風(fēng)險(xiǎn)因素不說，即使你的投資本金安全著陸，你能拿到的收益也絕達(dá)不到這么高。
為什么呢？
因?yàn)檫@些平臺(tái)會(huì)把你的收益按月或按季度提前支付給你，拿到這些錢的你又無法迅速找到同樣15%回報(bào)率的投資產(chǎn)品，而且這些收益以碎片化的收回后沒有同樣高回報(bào)的投資渠道，只能揣在兜里或是花掉了。
只有一種情況能夠達(dá)到名義利率=實(shí)際利率，那就是到期還本付息產(chǎn)品，每期回報(bào)進(jìn)行再投資，比如銀行的理財(cái)產(chǎn)品。但銀行理財(cái)產(chǎn)品通常利率極低，心儀15%產(chǎn)品的投資人往往看不上這些“小錢”。
這些關(guān)于利率和首付的“坑”，其實(shí)在事前都明碼標(biāo)價(jià)的告訴你了。但還是有人前赴后繼的踏進(jìn)這些“坑”中，有些是因?yàn)閯傂瑁俅蟮目右驳眠M(jìn)，而有些只是因?yàn)橐粫r(shí)疏忽或是缺乏相關(guān)知識(shí)。對(duì)于后者我們建議合理規(guī)劃財(cái)富，投資時(shí)不要貪心，消費(fèi)時(shí)有節(jié)有度，遇到問題咨詢專業(yè)人士，他們會(huì)給你最合適的意見。
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