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明天,央行發布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》就正式實施了。作為普通用戶,我們的日常生活和消費會受到哪些方面的影響?
《辦法》是管誰的?
“非銀行支付機構網絡支付業務”
非銀行支付機構:支付寶(中國)網絡技術有限公司、財付通支付科技有限公司
網絡支付業務:支付寶、財付通
重點關注什么的?
◆實名制管理
《辦法》要求支付機構對客戶實行實名制管理。
未進行實名登記的用戶,轉賬、支付等業務將受到限制。
用戶會被要求提供有效身份證件,支付機構將留存副本。
TIPS:
抓緊時間實名注冊吧,否則你的支付寶、微信等軟件也將受到限制。很難想象買東西的時候付不了款,微信搶不了紅包,簡直悲劇了。
◆支付賬戶資金余額
支付賬戶所記錄的資金余額不是客戶本人的銀行存款。《辦法》明確其實質為客戶委托支付機構保管的、所有權歸屬于客戶的預付價值
支付平臺必須“以顯著方式告知客戶”。
該預付價值對應的貨幣資金雖然屬于客戶,但不以客戶本人名義存放在銀行,而是以支付機構名義存放在銀行。
TIPS:
也就是說支付寶賬戶里的、微信錢包里的錢不受《存款保險條例》保護。
央媽為什么這么做?會不會影響互聯網金融的發展?
最近幾年,以淘寶為代表的網上購物發展迅速,可相對應的,網絡支付也暴露了許多的問題和風險。由于用戶身份認證制度不完善,為盜號、欺詐、套現等違法犯罪行為提供了可乘之機。之前一位“淘寶”用戶的支付寶賬戶被盜取,從申訴到找回賬號耗費了一周多,而且支付寶好友全部被刪除。萬幸的是,支付寶賬戶里沒有存錢,否則真的不知道損失有多大。
至于是否影響互聯網金融的發展,伙伴們無須擔心,因為《辦法》的推出雖然限制了支付機構的支付行為,但仍可基于銀行賬戶提供網絡支付行為,進一步的支持互聯網金融的健康發展。
《辦法》發布后關注度高的問題。
◆快速分辨支付賬戶和銀行賬戶。
像“支付寶”一樣在第三方機構開通的賬戶叫支付賬戶。第三方機構是一家企業,存在支付賬戶的錢就相當于存給了企業。銀行賬戶是銀行開立的賬戶,錢是存給銀行的,銀行不僅要保障資金安全還會給予利息回報。企業與銀行對比,誰的安全性更高是顯而易見的。
◆限額后,還能不能隨心所欲的購物?
《辦法》對個人支付賬戶的分類,如圖所示:
賬戶類別
賬戶功能
付款限額
實名驗證
Ⅰ類賬戶
轉賬、消費
自賬戶開立起累計
1000元
非面對面方式的,至少一個外部渠道驗證身份
Ⅱ類賬戶
轉賬、消費
10萬元每年
面對面驗證;或非面對面驗證,至少三個外部渠道驗證身份
Ⅲ類賬戶
轉賬、消費、投資理財
20萬元每年
面對面驗證;或非面對面驗證,至少五個外部渠道驗證身份
許多用戶一看到規定就慌了,限額神馬的腫么回事?
其實伙伴們都誤會了,限額規定僅適用支付賬戶。比如支付寶賬戶,超限額了轉不了賬怎么辦,不是還有銀行賬戶嗎?我們完全可以用銀行賬戶支付,限額規定只是為了支付更加安全,不會有錢不讓花的,淘寶族放寬心啊。
順便說一下“快捷支付”問題。“快捷支付”可以繼續使用,不但沒受到影響,反而更安全了。因為《辦法》中規定如果快捷支付發生風險,銀行要承擔先行賠付責任。
新規帶給銀行業的影響?
《辦法》規定:支付機構不得為金融機構,以及從事信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。
這項規定引起了市場的高度關注。第三方支付可能會回歸通道本質,不再承擔資金存管和系統內轉賬功能。所以,目前第三方存管為主的模式,很可能會演變成銀行存管或者托管模式。
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