圖片來(lái)源：中國(guó)人民銀行官網(wǎng)

為此，工行、農(nóng)行、中行、建行、郵儲(chǔ)銀行等各大銀行相繼發(fā)布公告稱，將于8月25日起，將符合轉(zhuǎn)換條件的存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款，批量轉(zhuǎn)換為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）定價(jià)。

圖片來(lái)源：中國(guó)工商銀行

消息一出，大眾都感到非常困惑：LPR是什么？此次轉(zhuǎn)換是強(qiáng)制的嗎？之后還可以再次選擇固定利率嗎？

LPR是什么？

貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）是由具有代表性的報(bào)價(jià)行，根據(jù)本行對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率，以公開(kāi)市場(chǎng)操作利率加點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià)，由人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算并公布的基礎(chǔ)性的貸款參考利率。

利率的市場(chǎng)化，這是時(shí)代的要求。

把利率雙軌制變一軌制，消除套利空間，是金融事業(yè)健康發(fā)展的方向，這個(gè)毋庸置疑。 

原來(lái)的房貸利率，是根據(jù)國(guó)家定的基準(zhǔn)利率，各商業(yè)銀行做小幅浮動(dòng)： 房貸利率=基準(zhǔn)利率X（1+浮動(dòng)比率） 現(xiàn)在要市場(chǎng)化，那么如何市場(chǎng)化？這是由18家商業(yè)銀行來(lái)共同定價(jià)。這18家銀行既有工農(nóng)中建國(guó)有大銀行，也有渣打等外資銀行，還有臺(tái)州銀行等地方銀行。

他們?yōu)楹尉涂梢允袌?chǎng)化了呢？因?yàn)樗麄円虬l(fā)幣行付利息，他們要向客戶放錢(qián)收利息。它們必然會(huì)追求一個(gè)相對(duì)合適的價(jià)格。這里還有一套規(guī)則，比如去掉最高分和最低分，再進(jìn)行加權(quán)平均等。這個(gè)值就叫LPR。房貸就變成： 房貸利率=LPR+加點(diǎn) 這里的加點(diǎn)，有政策加點(diǎn)和個(gè)人加點(diǎn)。個(gè)人加點(diǎn)包含銀行利潤(rùn)和對(duì)個(gè)人征信、流水等情況評(píng)估后做的加點(diǎn)。

 比如：現(xiàn)在的房貸是根據(jù)2019年12月20日的LPR來(lái)確定的，當(dāng)時(shí)的LPR=4.8%，于是你的房貸利率構(gòu)成就是： 首套=4.8%+0%（政策加點(diǎn)）+0.5%（個(gè)人加點(diǎn)）=5.3%二套=4.8%+0.6%（政策利潤(rùn)）+0.5（個(gè)人加點(diǎn)）=5.9%  。LPR也是兩個(gè)部分構(gòu)成的： LPR=MLF+ 加點(diǎn) MLF是央行定的，是央行放水工具中的中期借貸便利。

要不要轉(zhuǎn)換LPR？

要根據(jù)自身情況、當(dāng)下市場(chǎng)利率走勢(shì)以及貸款價(jià)格、貸款期限、貸款余額等多方因素綜合考量，選擇最適合自己的方式。如果未來(lái)LPR低于固定利率，那么轉(zhuǎn)換LPR會(huì)更好；如果LPR高于固定利率，那還是選擇固定利率更好。

8月20日，中國(guó)人民銀行公布了最新市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。據(jù)此前央行公布的市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，從2020年4月份至8月份，LPR連續(xù)5個(gè)月未做調(diào)整。