近日，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾在新聞發布會上公開表示，將支持和鼓勵商業銀行與存量房貸借款人之間自主協商變更合同約定，或者是新發放房屋貸款置換原來的存量貸款。這對房貸還款人來講絕對是利好消息。

政策解讀
存量房貸是指在原有較高利率的環境下所獲得的房屋貸款。由于貸款時利率較高，房貸還款人面臨著更大的還款壓力。然而，隨著近年來我國經濟的發展和房地產市場政策的變化，降息已成為大勢所趨。2023年以來由于LPR的調整下降，已經引發了幾輪房貸提前“還款潮”。而此次中國人民銀行提出的協商降息政策，將為存量房貸提供更多的降息空間。

在商業銀行與借款人自主協商后，可以重新調整合同約定，降低貸款利率，減輕房貸還款人的還款壓力。同時，商業銀行也可以通過新發放貸款的方式，將存量貸款置換為新的貸款，以更低的利率進行還款。

政策的意義
1.降低還款壓力
這一政策的實施對于房貸還款人來說具有重要的意義。通過與商業銀行自主協商變更合同約定或者是新發放貸款置換原來的存量貸款，還款人可以享受到更低的利率，減輕了還款的經濟壓力。在當前的利率環境下，降低貸款利率將使得還款人每月的還款額減少，提高了還款的可負擔性。

2.助力金融機構與借款人合作
協商降息政策有助于金融機構和借款人之間的合作與溝通。通過雙方的自主協商，商業銀行將能夠更好地掌握借款人的實際經濟情況和需求，為其提供更加貼合實際的貸款方案。同時，這也為金融機構提供了其他業務落地機會，通過與借款人的合作，建立更為穩固的信用關系，增強了金融系統的穩定性和可持續性。

然而，協商降息政策的實施對銀行從業人員提出了更多要求。

首先，商業銀行需要合理評估借款人的還款能力，這要求銀行從業人員持續加強自身的專業知識和能力，提高風險評估和貸款審批的能力，更準確地評估借款人的還款能力，確保貸款利率的調整符合實際情況，降低不良貸款的風險。

其次，借款人也應該理性對待降息政策，需要通過合理規劃個人財務狀況，合理控制債務比例和還款能力，避免過度借貸造成的風險，借款人將需要更加專業的理財服務。

此外，監管部門也將加強對商業銀行貸款審批和風險控制的監管。這要求銀行從業人員需要時刻關注合規問題，尤其是在貸款利率調整過程中，應該嚴格遵守相關法律法規，確保協商降息政策的實施合法合規。

綜上所述，央行此次提出的協商降息政策對房貸還款人是一項重要利好政策。而作為理財師應引導客戶正確看待提前還款行為，如果客戶的可投資資產組合回報率高于提前還款節約的利息可向客戶建議不要急于還存量房貸，而是將資金用于實現長期財務目標。反之可向客戶建議提前還款以節約房貸利息。